Confronto Surroga del Mutuo
Confronta il tuo mutuo attuale con un'offerta di surroga. Punto di pareggio, differenza di rata, risparmio totale. Costi inclusi.
Doesn't account for prepayment penalties on your existing loan, mortgage tax deductions, or changes to your effective tax rate. Use as a first-pass comparison, not as financial advice.
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A cosa serve?
Quando i tassi scendono, le banche propongono una surroga: un nuovo mutuo estingue il vecchio a tasso più basso. Allettante, ma le spese di apertura del nuovo mutuo (in Italia spesso azzerate per la surroga, per legge) e il nuovo piano di ammortamento complicano i conti. Questo strumento risponde all'unica domanda che conta: nel ciclo del mutuo, ci guadagno? E se sì, dopo quanti mesi di risparmio sulla rata il saldo è positivo?
Punto di pareggio
Costi upfront diviso il risparmio mensile = mese di pareggio.
Errori comuni
- Surroga gratuita per legge (D.L. Bersani-bis 2007): la banca uscente non può addebitare penali sui mutui prima casa; la subentrante non può addebitare istruttoria/perizia. Verifica comunque eventuali costi su prodotti non residenziali.
- Sostituzione vs. surroga: la sostituzione (con liquidità aggiuntiva) ha costi diversi.
- Spread bancari nascosti nel TAEG — il TAN basso può attrarre, ma confronta il TAEG.
- Mutuo a tasso variabile vs fisso: scambiare fisso per variabile è una scommessa sui tassi.
Si combina con
- loan-calculator — piano di ammortamento completo.
- compound-interest-calculator — investire il risparmio mensile.