返済プランナー
複数の負債を効率よく返済する計画を立てる。雪だるま方式（残高小から）か雪崩方式（金利高から）を選択。完済までの期間、総利息、月次スケジュール。
This assumes constant interest rates, no new debt, and no missed payments. Real life is messier — use this as a directional plan.
用途
複数の借金（クレジットカード、自動車ローン、奨学金など）がある場合、返済の順序が大事です。月の返済予算が固定なら、最低返済額を超える「余剰」をどの借金にぶつけるかで、利息を数十万円単位で節約し、完済までの月数を大きく短縮できます。本ツールは 2 つの一般的な戦略を並列で計算します。
雪だるま vs 雪崩
雪崩：金利が最も高い借金から潰す。数学的に最適で、総利息と完済期間が最短。
雪だるま：残高が最も小さい借金から潰す。早く 1 件を完済できて達成感が出るため、計画を続けやすい。研究では雪だるまの完走率が高い傾向。
よくある注意点
- 新たな借金は禁物。 返済中にカード払いをするとリセット。
- 最低返済額は変動。 カードの最低額は残高の % で再計算される。
- 金利 0% キャンペーンは期間内に返さないと罠 — 遡って利息が付くことが多い。
- まず 1 ヶ月分の緊急資金。 急な車修理をカードに乗せると数ヶ月分の進捗が消える。
組み合わせ
- loan-calculator ── 単一借入の月次償却表。
- compound-interest-calculator ── 高利債務完済後の「投資か追加返済か」の判断。