Renda mensal é sua renda bruta anual dividida por 12 — é o que os bancos usam. A regra DTI limita seu gasto com moradia a um percentual dessa renda mensal. 28% front-end é só PITI; 36% back-end é PITI + financiamento de carro + estudantil + mínimo do cartão. 43% é o teto legal para uma "qualified mortgage" nos EUA pós-Dodd-Frank. PITI significa principal, juros, impostos (IPTU), seguro. O P&I é resolvido pela fórmula padrão de amortização. T&I é aproximado como percentual do valor do imóvel por ano — tipicamente 1,0–2,5% nos EUA, bem menor no Brasil (IPTU costuma ser 0,3–1,5% + seguro residencial). Resolvemos algebricamente : maxPITI = (H − entrada) × piFactor + H × tiFactor, depois isolamos H. Principal = preço máximo − entrada.

Não inclui PMI ou seguros adicionais. Se a entrada é abaixo de 20% nos EUA, espere 0,3–1,5% do empréstimo/ano em PMI. No Brasil, MIP e DFI já vêm embutidos na parcela e podem adicionar 0,02–0,04%/mês. Condomínio não modelado. Um apto com R$ 800/mês de condomínio reduz o orçamento habitacional em R$ 800 — adicione esse valor às dívidas mensais ou ajuste mentalmente. Imposto/seguro varia muito por local. 1,5% é média EUA. Texas e New Jersey passam de 2,5%; Califórnia ~1,1%; Brasil bem abaixo. Consulte sua região antes de confiar no número. DTI é teto, não recomendação. Viver com DTI cravado em 36% não deixa folga para conserto de carro, filhos, ou um telhado novo. Planejadores recomendam 25–30% com moradia incluindo impostos. Bancos olham também score, histórico de emprego e reservas. O DTI te diz o máximo que um banco aprovaria se o resto estiver ok — não garante aprovação. Hipoteca com taxa variável precisa de teste de estresse. Se a taxa puder subir 2 pontos percentuais, recalcule no valor maior e confira se ainda cabe no orçamento.

loan-calculator — depois de escolher um preço-alvo, veja a amortização mês a mês completa, total de juros, e cenários "e se eu pagar a mais". percentage-calculator — para checagens rápidas em percentuais de entrada, divisão de taxas, etc.

Calculadora de Capacidade de Financiamento

Quanto de casa posso pagar? Renda + dívidas mensais + entrada + taxa de juros → preço máximo pela regra 28/36 DTI.

Gross annual income

Monthly recurring debts (car, cards, student loans)

Down payment

Interest rate (annual %)

Term (years)

Property tax + insurance (% of home price / year)

DTI rule

Currency symbol

Resultado

Para que serve?

Antes de se apaixonar por um anúncio, vale conhecer o teto. Esta calculadora responde "quanto de casa minha renda sustenta?" invertendo a matemática hipotecária padrão: em vez de perguntar quanto custa por mês um imóvel de R$ 400.000, ela pergunta qual preço corresponde ao máximo pagamento mensal que sua relação dívida/renda permite. O resultado é o preço a partir do qual o banco para de aprovar — útil para definir orçamento, escolher bairros, ou bater o pé com o corretor sobre o que você "se qualifica".

Como funciona

Renda mensal é sua renda bruta anual dividida por 12 — é o que os bancos usam.
A regra DTI limita seu gasto com moradia a um percentual dessa renda mensal. 28% front-end é só PITI; 36% back-end é PITI + financiamento de carro + estudantil + mínimo do cartão. 43% é o teto legal para uma "qualified mortgage" nos EUA pós-Dodd-Frank.
PITI significa principal, juros, impostos (IPTU), seguro. O P&I é resolvido pela fórmula padrão de amortização. T&I é aproximado como percentual do valor do imóvel por ano — tipicamente 1,0–2,5% nos EUA, bem menor no Brasil (IPTU costuma ser 0,3–1,5% + seguro residencial).
Resolvemos algebricamente: maxPITI = (H − entrada) × piFactor + H × tiFactor, depois isolamos H. Principal = preço máximo − entrada.

Cuidados comuns

Não inclui PMI ou seguros adicionais. Se a entrada é abaixo de 20% nos EUA, espere 0,3–1,5% do empréstimo/ano em PMI. No Brasil, MIP e DFI já vêm embutidos na parcela e podem adicionar 0,02–0,04%/mês.
Condomínio não modelado. Um apto com R$ 800/mês de condomínio reduz o orçamento habitacional em R$ 800 — adicione esse valor às dívidas mensais ou ajuste mentalmente.
Imposto/seguro varia muito por local. 1,5% é média EUA. Texas e New Jersey passam de 2,5%; Califórnia ~1,1%; Brasil bem abaixo. Consulte sua região antes de confiar no número.
DTI é teto, não recomendação. Viver com DTI cravado em 36% não deixa folga para conserto de carro, filhos, ou um telhado novo. Planejadores recomendam 25–30% com moradia incluindo impostos.
Bancos olham também score, histórico de emprego e reservas. O DTI te diz o máximo que um banco aprovaria se o resto estiver ok — não garante aprovação.
Hipoteca com taxa variável precisa de teste de estresse. Se a taxa puder subir 2 pontos percentuais, recalcule no valor maior e confira se ainda cabe no orçamento.

Combina com

loan-calculator — depois de escolher um preço-alvo, veja a amortização mês a mês completa, total de juros, e cenários "e se eu pagar a mais".
percentage-calculator — para checagens rápidas em percentuais de entrada, divisão de taxas, etc.